Comment bien choisir son crédit immobilier ?
Vous souhaitez investir dans l’immobilier cette année ? Très bonne idée : les taux sont au plus bas ! Mais choisir un crédit immobilier peut se révéler anxiogène : c’est une décision qui vous engage pour plus de quinze ou vingt ans. Il est normal que vous ayez des doutes, des appréhensions et de nombreuses questions avant de vous lancer ! Ne vous inquiétez pas, choisir le bon crédit n’est pas si compliqué que cela en a l’air – et tout au long de vos démarches, vous serez accompagné de professionnels du crédit et de l’immobilier. Dans cet article, nous répondons aux principales questions des personnes qui veulent choisir le bon crédit immobilier.
Combien puis-je emprunter selon mon salaire ?
De nombreux simulateurs existent en ligne pour vous aider à déterminer quel salaire est nécessaire pour emprunter une somme donnée, en fonction des mensualités, de la durée de votre remboursement et de votre apport personnel.
Mais quel que soit votre salaire, la question “combien puis-je emprunter” ne rencontre pas de réponse toute faite et aucun simulateur magique ne vous donnera une réponse gravée dans le marbre. Tout dépend de bien d’autres paramètres… Avez-vous un apport personnel ? Votre situation professionnelle est-elle particulièrement stable ? Votre salaire vous permet-il d’avoir un reste-à-vivre confortable même si vos mensualités dépassent votre capacité d’endettement ? Pour rappel, celle-ci est généralement fixée à 33% du salaire de l’emprunteur.
Attention cependant au durcissement des conditions d’attribution des crédits immobiliers : les taux sont si bas en ce moment que les autorités financières ont demandé aux banques d’être plus stricts dans leurs attributions de prêts. Il sera plus difficile d’emprunter sans apport personnel, par exemple.
Est-il plus facile d’obtenir un prêt immobilier si l’on est fonctionnaire ?
Au risque de vous décevoir, il est impossible d’affirmer que l’accès des fonctionnaires au prêt immobilier est plus simple que pour les autres ! Bien sûr, la sécurité de l’emploi est une garantie très appréciable pour un établissement bancaire : une banque qui vous prête une somme d’argent importante a tout intérêt à ce que vous ayez un emploi le plus stable possible.
En revanche, bénéficier de cette sécurité de l’emploi ne confère pas un avantage inconditionnel… Même stable, un salaire très faible complique l’accès au crédit. Si vous êtes fonctionnaire et que vous bénéficiez d’un bon salaire, vous pourrez donc effectivement accéder sans trop de difficultés au crédit immobilier. Mais les choses seront bien plus compliquées si vous êtes payé au minimum légal.
Quel type de crédit puis-je choisir ?
Plusieurs types de crédits peuvent être contractés par les personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier :
- le prêt amortissable : c’est le crédit le plus répandu. Les intérêts sont remboursés durant tout le prêt (en grande partie dans les premières années). Les mensualités sont fixes.
- le prêt in fine : le capital est remboursé à la fin du prêt (ce sont les intérêts qui sont remboursés par les mensualités).
- le prêt-relai : il sert uniquement de passerelle entre la vente d’un bien et l’achat d’un autre. C’est un prêt à court-terme.
La pertinence de choisir l’un de ces crédits plutôt qu’un autre dépend de la nature de votre investissement, mais le plus adapté aux investissements immobiliers des particuliers est souvent le prêt amortissable. Le prêt in fine peut être intéressant dans le cas d’un investissement locatif, notamment pour des raisons fiscales – mais attention au risque qu’un tel engagement comporte, vous met en garde cet article !
Pourquoi ne pas faire appel à un courtier immobilier ?
Vous hésitez sur le type de crédit que vous voulez solliciter ? Pour faire le meilleur choix, vous pouvez vous adresser à un courtier immobilier. Il saura vous conseiller la meilleure option en fonction de votre profil et de votre situation, et pourra également vous aider à constituer un dossier de demande de prêt solide.
Négocier les meilleurs taux auprès des organismes bancaires est son métier : il a donc les contacts et l’expertise nécessaires à l’obtention du crédit le plus avantageux pour vous. Sachez par ailleurs que rien ne vous engage auprès de votre courtier tant que vous n’avez pas effectivement signé le prêt qu’il a négocié !
Pour résumer, bien choisir son crédit immobilier c’est choisir le crédit qui correspond à sa situation professionnelle et personnelle, et à son type d’investissement immobilier. N’hésitez pas à prendre conseil auprès de professionnels du crédit immobilier pour mettre toutes les chances de votre côté !
